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P2P网贷银行托管的必要性和可行性分析

来源:www.timetimetime.net 时间:2019-10-16 编辑:人物

p2p是peer-to-peer的缩写,是指个人对个人的借贷。p2p在线借贷是指借贷双方通过互联网实现自身借贷需求的互联互通,平台采用管理费这一新兴的行业盈利模式。由于p2p在线借贷具有投融资起点低、审批速度较快、独立定价权高等特点,自2007年第一个p2p在线借贷平台成立以来,截至2014年12月底,该拍卖会已于2007年成立。目前全国正式运营的网上贷款平台总数约为1575家,交易额超过370亿元,发展迅速。数据来自在线贷款之家。客观地说,p2p网络借贷为中小企业融资和中小投资者参与金融市场活动提供了良好的渠道。它确实在货币市场上发挥了良好作用,盘活了闲置资金。服务实体经济,拓宽老百姓投资渠道作用。然而,随着行业的快速发展,平台运营和欺诈事件层出不穷,在一定程度上损害了投资者的信心和投资热情。因此,要求资本托管和加强行业监管的呼声在业内也越来越高。

1.p2p在线贷款主要风险分析

1.1道德风险。由于p2p在线借贷行业没有一个统一的、真实的监管,而且仅仅依靠行业自律,道德风险已经成为p2p在线借贷平台最大的风险,主要体现在两个方面。一是p2p在线借贷平台分割债权,债权债务关系到期不匹配。投资者本质上与平台进行交易,平台形成巨大的“资金池”;另一个是p2p平台。通过虚构的借阅信息来吸引投资者购买,实际上,这个平台是“自我整合”。

1.2信用风险。通常,P2P在线借贷平台应该是信息中介。但是,在实际操作中,它通常充当金融中介和信贷中介。该平台通常会自己担保债权人的权利,以此作为对借款人的担保。许多P2P在线贷款都是信用贷款。在中国个人信用信息系统不完整,经济增长率下降,实体经济放缓,企业和个人流动性趋紧的大趋势下,再加上风险控制能力和对等平台的审查。贷款经验相对不足,违约风险的可能性增加。

1.3商业风险。由于P2P在线借贷平台没有资本充足率和低风险准备金率等杠杆限制,因此通常伴随有担保。一些平台还进行债务拆分和期限错配,这使得P2P在线借贷平台存在流动性风险。上升。

1.4网络风险。由于P2P在线借贷平台主要依靠互联网技术,如果该技术不富裕,很容易遭到黑客入侵,进而流失,从而对平台安全性,个人信息保护和平台的正常运行产生不利影响。投资者信心。

2 P2P在线贷款资金托管的必要性分析

P2P在线借贷平台的大部分资金流:平台在银行或第三方支付机构开设账户,投资者将资金汇总到平台账户中,然后根据投资者的资金转移到借款人的账户中投资项目选择。在这种情况下,很容易发生平台挪用资金的问题,但是通过建立资金和平台的隔离机制以及第三方支付机构,资金托管可以为投资者建立专门账户。或商业银行可以根据投资者的指示转移资金。实现对等的资本流动监控,从而消除道德风险,例如挪用投资者的资金,建立资金池和平台自我膨胀。

目前,一些平台已经建立了储备金托管机制,即该平台将部分借款人融资资金(通常不超过4%)的资金存入商业银行账户或第三方支付机构账户,如果借款人违约。该平台将通过商业银行直接向投资者支付本金和收入。但是,在这种模式下,由于投资者资金仍被汇总到平台账户中,因此仍然存在资金被挪用的风险,储备金的保管不构成平台交易资金的实质性保管。

商业银行提供的资金托管服务必须严格实现投资者资金账户独立,托管人按照投资者指示将资金转移到指定借款人账户,以及将贷款本金和收益退还给投资者的功能。帐户。为了实现资金的独立性和完整性,这些资金被指定用于特殊目的。但是,为了实现这一目标并履行监护义务,需要解决以下问题。

2.1缺乏监督的问题。当前,P2P在线借贷平台的监管机构,监管内容,监管方法以及适用的法律,法规和规章均不存在。在国家没有发布明确的规章制度之前,如何区分和定义平台的性质,避免非法集资。非法经营等“底线”也是商业银行托管时需要考虑的问题。商业。

2.2开设独立投资者帐户。由于P2P平台参与了来自全国各地的投资者的投资,因此所持有的银行卡也分布在不同的商业银行中。如何在不同地点和银行间进行账户托管,如何接收订单并完成转账以及如何收取银行间转账费用。该问题需要从第三方支付公司的实践中学习。

2.3及时操作存在的问题。由于P2P在线借贷平台的资金交易是7 * 24小时操作,因此银行与公共营业时间之间存在很大差异。如何利用系统方法在不形成进步的情况下实时实现托管审计转账指示和转账操作的执行,这也是商业银行需要解决的问题。

2.4投资者教育问题。商业银行对P2P在线借贷平台资金的托管并不意味着对资本投资安全的承诺和保证只能实现资金的挪用。如果平台出现故障或借款人违约,商业银行将不负责任,如何进行投资。人们接受并同意,有必要继续进行投资者教育,以避免商业银行可能面临的声誉风险。

3 P2P在线贷款基金托管的可行性分析

随着P2P在线借贷行业的快速发展,其吸引资金的能力持续增强。存款存款和客户增长已成为商业银行关注的焦点。商业银行也准备开展基金托管业务。例如,2012年,江苏银行与凯信贷款实现了资金托管合作。招商银行,中信银行和民生银行也已在不同平台上签署了战略合作协议。建行还与鹿津市洽谈基金托管业务合作事宜。根据《商业银行客户资金托管业务指引》的规定,商业银行可以通过与委托人的合同进行托管服务,以保管本金,清算资金,监督资金使用和披露资金使用情况,以实现本金专用资金,提高效率,防范风险,增强信用。这为商业银行P2P在线借贷平台提供的金融托管服务奠定了制度基础。

目前,已经启动P2P在线贷款平台资金托管的商业银行可以实现“平台管理账户和银行管理资金”的资金托管功能,但运作方式不同。从意义中学习。

3.1建立两级账户或虚拟账户系统进行资金清算。借款人和投资者在平台上注册帐户后,他们将同时在商业银行中生成辅助帐户或虚拟帐户。这两个帐户将实时同步。余额将根据交易规则和充值现金提取产生,并生成索赔和债务清单。拨款。除了管理辅助帐户或虚拟帐户外,商业银行还需要每天清理平台和客户资金。而且,二级账户或虚拟账户完全由持有人操作,避免了平台挪用资金,账户持有人可以通过银行网上银行系统查询账户交易明细。目前,招行和民生银行都采用这种方法。

3.2通过网上银行系统进行资金清算的方式。投资者和借款人必须持有商业银行的个人帐户并开设网上银行。在募资期间,交易双方将通过平台整合达到投资意向。投资者将资金从他的个人银行帐户转移到平台的专用托管帐户。筹款完成后,建立贷款合同,并将投资者的资金直接转入贷款。个人个人银行帐户。如果筹集的资金不足,并且该项目已经开始运行,则资金将退还至投资者的帐户。平台的代管账户只能用于与项目合同相对应的资金划拨,而代管账户不能提取现金或改变资金流量。目前,江苏银行和民生银行都采用这种模式进行P2P在线贷款基金托管。

3.3通过与第三方支付公司的合作关系提供资金。 P2P平台开设了一个用于托管在商业银行中的特殊帐户,托管帐户用作第三方支付公司帐户中投资者的虚拟帐户。第三方支付公司接受投资者的帐户开立和帐户签名申请,第三方支付公司接受投资者的投资指示并完成资金转移,然后集中精力向商业银行发布资本清算指示,商业银行记录托管账户的资金支付和支付情况。帐户和帐户检查。目前,建行打算采用这种方法。

但是,无论采用上述哪种方法,只有平台不能转移资金,商业银行也没有核实借款人的情况和所提交材料的真实性,也没有合法的逃避平台通过虚拟借款标准收取资金。因此,国家和监管机构应尽快在P2P在线借贷平台上发布监管政策,明确基金托管银行的权利和义务,清除商业银行开展这项业务的障碍,并促进可持续发展。和P2P在线借贷行业的健康发展

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