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全国支票影像交换系统存在的问题及对策研究

来源:www.timetimetime.net 时间:2019-10-30 编辑:处世

在支付系统的发展中,支付工具的发展有两个主要趋势。首先,非现金支付工具,如账单,交易所和银行卡,已被广泛使用,现金使用量已大大减少。第二,纸质基础,例如非现金支付工具中的支票。付款方式的使用呈下降趋势,而电子方式的使用则显着上升。通常,电子非现金支付工具的广泛使用是支付工具发展的大趋势。支票是最重要的借记非现金支付工具,其电子意义重大。

为了提高本国支票的通用性,中央银行逐步推广了国民支票图像交换系统(以下简称“支票成像系统”),该系统实现了纸币的电子化和全国流通。便利的跨地区贸易活动,客观上加快了电子支票的处理,并赢得了广泛好评。在初始业务量快速增长之后,在过去三年中支付和清算服务总额持续增长的背景下,支票成像系统业务却出现了持续下降的趋势,并且电子流程支票已受到影响。这些问题值得考虑。

首先,支票成像系统

支票图像系统是一种商务处理系统,它通过图像(图像)技术将纸质支票转换为图像信息,并通过计算机和网络在收款银行和付款银行之间传输图像信息。该系统主要用于支票和付款的图像信息的传输,相应的资金转帐由中国人民银行构建的小额支付系统完成。

1.收款人收到付款人交付的支票,并将其提交到存放支票的银行;

2.收款银行将对支票图像进行审核和扫描,并补充电子数据信息,并将收款支票图像信息发送至银行的虚拟票据交换所(或本地票据交换所);

3.虚拟票据交换所将支票图像信息发送到支票图像系统子中心;

4.中国人民银行支票影像系统分中心将收款支票影像发送至支票影像系统综合中心。

5.支票成像系统总中心将支票图像信息转发到支票支付银行所在的远程分支中心;

6.远程分支机构将支票图像信息转发到付款银行所在的虚拟票据交换所(或远程票据交换所);

7.支付线虚拟票据交换所(或场外票据交换肺转发收集支票图像信息到支付线;

8.付款银行在进行电子验证(')后检查支票的图像信息并检查客户付款帐户的余额,并根据检查结果扣除付款或形成拒绝收据;

9.付款银行退回中国人民银行异地付款系统CCPC(城市处理中心)反馈扣减成功/扣减失败(包括失败原因)的收据;

10.中国人民银行异地支付系统CCPC将成功扣除/扣除(包括失败原因)的扣除额转发给支付系统NPC(国家处理中心);

11.付款系统NPC将成功借/扣的扣除额(包括失败原因)转发给收款银行的付款系统CCPC;

12.代收行所在地的付款系统CCPC会将借记付款成功/扣款失败收据转发给收款行,收款行将根据收据信息记录收据或后续退款。

其次,支票成像系统的建设背景和积极意义

(1)支票成像系统的建设背景

首先,在国家检查之前可供企业使用的异地结算工具相对较少。企业在异地购货时携带现金非常不便,使用量很小。采购公司不接受这种交换方式,因为必须立即付款。商业票据的结算金额必须预先确定,并且银行汇票必须事先从银行发行。很方便。其次,一般的国民支票需要改变传统的实物支票交付方式。目前,主要有两种转移支票的方式。支票持有人将支票直接带到付款银行进行付款,或者支票持有人将支票带到他的银行以收集收据。在全国范围内使用支票之后,使用上述传统的流通方式来长距离转移票证会花费很高的成本。第三,计算机和电子检查技术的发展使得在全国范围内进行检查成为可能。随着计算机和网络技术的发展,诸如网络带宽和系统运行压力等问题已经得到解决。电子打印系统采用电子技术自动验证客户的印章,解决了支票打印的核心问题,是防止使用支票图像系统操作风险的关键手段。

(2)建立支票影像系统的积极意义

首先,支票成像系统极大地方便了客户资金的结算。支票图像系统打开后,无论距离多远,该系统收取的支票只能在2-3个工作日内收到所收款项,支票的综合费用远低于银行汇票。和商业票据一样,手续费不随发行金额而变化。其次,支票成像系统为构建国家统一标准支付系统奠定了基础。支票成像系统的外观为有效处理借记票(例如支票)提供了一条可行的途径。商业银行接受的借记票据可以在使用小额支付系统进行系统扫描后用于完成最终的资金清算,该系统提供了统一的相关系统标准。有可能的。第三,支票业务的电子化顺应了支付系统的发展趋势。目前,非现金支付和电子电子账单的进程已大大加快。新西兰和瑞士等国家已经停止使用支票。在英国,法国,德国和新加坡等国家,支票占所有非现金支付工具的不到5%。支票成像系统使用世界上流行的图像保留技术来实现支票的无纸化,这与非现金支付和电子票据支付系统的发展趋势相吻合。

第三,支票成像系统的当前问题

近年来,支票成像系统业务经历了连续几年的下滑。以长三角城市为例,支票成像系统业务连续两年双位数下降后,2013年系统业务量和处理量分别下降了15%和8%。根本原因是检查通过了。图像收集支票的退款率(失败率)较高,并且较高的退款率会导致更差的客户体验。在多次退款之后,票证持有人切换到其他付款工具,这导致支票成像系统的业务持续下降。目前,支票成像系统业务的退房率维持在7%左右,从1%兑换为2%的实物票据的退款率明显更高。支票成像系统退款率高的具体原因包括以下几个方面。

(1)受传统收款方式的影响,支票更容易进入收款系统,导致退款

在全国范围内实施支票之前,无论是“支票柜台”还是“收款柜台”形式,纸质支票最终都将被转移到支付银行进行验证。支票的真实性和支票的完整性相结合。监管机构最终对支付银行负责。尽管收款银行有审查的义务,但实际上并不承担责任。因此,收款银行进行票务审查的责任自然不强。支票图像系统联机后,由于实物支票在收款银行被截取,系统规定支票的真实性是收款银行的责任。从理论上说,收款银行负有重大责任,但是由于付款最终是由付款银行完成的,而且传统上是这样。因此,出于各种原因,必须尝试收集收款方式思想的影响以及广大客户的青睐。除保证支票的真实性外,代收行还可以超过无付款期限,背书不连续,找零项目不规范。成功进入系统集合,导致机票退款,导致成功率低。就往年的数据而言,在商业银行检查监管部门监督前后,支票图像的平均退款率约为3%。可以看出,某些支票退款与托收行的宽松有关。

(2)电子验证系统的工作原理和支付银行的风险控制偏好提高了退款率

支票图像系统上线后,支票的验证主要通过图像信息和电子数据的比较以及电子验证系统的验证来完成。物理文档的“复印角度检查”过程已完全更改。通过比较客户的印章图像和商业银行的银行系统中的支票图像系统接收到的图像的一定数量位置的图像点来完成电子验证,并且可以调整比较点的数量通过系统。商业银行为了控制风险偏好,将不可避免地设置更高的调整点以降低操作风险。从理论上讲,即使比较点的数量设置足够,实际的检查密封也会报告密封错误。在支票图像系统开始时,长三角的各个商业银行的自动验证通过率都低于20%。案件。在电子验证系统出现错误的情况下,出票行会进一步比较实物账单,并且为了保护客户资金的安全并控制自身风险,经常会采取退款措施。

(3)各地的凭证不一致,导致“无理由退款”

在支票成像系统运行过程中,由于实际情况确实很复杂,各地退款的退款不一致,导致大量“无理由退款”。为了不填写支票,将委托收据填写在背书栏中,大写不规范,付款基本上以退款为基础。如果支票上的电子结算信息与图像不符,或者在审核中有任何疑问,并且发现的内容有轻微瑕疵,银行将直接退票,而无需咨询出票人或收款银行。原因造成的退款约为总退款的20%。同时,支付银行退款时,仍然有一些退款的原因,实际退款的原因还很遥远,导致客户与银行之间发生纠纷,导致客户体验不佳。

(4)检查影像技术仍有待进一步改进

检查图像系统收集检查图像信息。虽然近年来网络带宽有了很大的提高,但由于流量较大,图像像素的检查扫描仍然受到限制。对于多次背书后附在便签上的支票,只收集正面和最后一手委托背书贴纸的图像,因为如果收集支票正面和背面的图像信息以及所有的便签,则图像文件中的数据量仍然不能被图像检查系统平滑地处理,不利于信息的网络传输。目前,由于“电子结算信息与支票图像不符”或“图像扫描问题无法验证”,支票图像系统约占全部退款的10%,支票图像技术仍需进一步改进

第四,政策建议

(1)推广使用支付密码技术作为电子验证系统的有益补充

支付密码以支票金额、账号、票号、日期等为基础,以支票为支付基础计算并填写一组16位数字。由于支付密码是根据支票上的各种密钥元素和加密算法计算出来的,不同的支票支付密码是不同的,任何数据篡改都会导致支付密码不正确,从而最大限度地保护用户和银行。金融安全。同时,由于支付密码涉及到数字的计算,并且采用了计算机验证,准确率达到100%,可以在几秒钟内完成,大大提高了工作效率。支付密码应用密码技术和现代信息技术弥补了图章易伪造、难识别的缺点,是对电子认证系统的有益补充。

(2)改变退票率双向考核方式,重点考核支付银行退票率

为了控制支票成像系统的退款率,相关的业务监督部门一直检查支票成像系统的退款率。评估公式为:(在一定时间内收到的已退还支票的数量+从支票图像收到的退款的数量)/(确定时间内部收据收到的支票的总金额+支票的总氢数)如图所示,检查支票退款率在一定程度上缓解了随机退款的情况,但评估公式本身存在一定的问题;显然,商业银行的主要控制是收款。与支票支票有一定关系,但最重要的是付款银行是否决定退票,因此,总退款额评估在一定程度上涵盖了退款率的问题。支票的退款率一次超过5个百分点,也说明考核机制存在一定问题,因此,改变两次评估方法和重点检查支付银行的退款率将有助于理顺评估激励机制。

(3)引入与电子检查系统有关的保险业务,提高印章的通过验证率

如上所述,出票人主要通过电子打印系统完成客户的印章验证工作。电子打印系统的合格率和商业银行承担的风险是逐年变化的,需要商业银行改进电子打印系统。合格率无异于要求商业银行增加自身风险。借鉴国外经验,可以通过从商业银行或电子打印系统供应商那里购买商业保险来解决该问题。商业银行或电子打印系统供应商应向保险公司提供真实的印章核实合格率,保险公司保证,如果印章的真实核查合格率达到98%以上,伪造的印章将不能以电子方式进行检查如果对检查系统进行检查,则保险公司将为之付款,商业银行或电子检查系统供应商将从先前的印章验证损失中购买部分金额,以提高检查合格率并减少无法发现的情况。因伪造印章造成的损失。

(4)扩大收票渠道,改变国家支票收款渠道的单一状况

支票影像系统上线后,规定只能通过支票影像系统收取国民支票,但实际上,根据客户的要求和实际情况,客户可以决定是否通过实物托收或支票图片系统。就当前情况而言,如果进行实物兑换时有很多支票,则支付银行对风险控制更有信心,通常不会退票。同时,如果采用实际的物流转移,由于可以获得实物账单,可以取消支票成像系统规定的国家支票金额50万元上限等风险控制措施,其效果更明显。有利于全国流通的检查。目前,商业票据到期后的收款流程是商业银行将收款转交给支付银行,支付银行进行支票付款。因此,也可以以类似的方式通过收集。

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