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关于电子商务保险的运营模式的探析

来源:www.timetimetime.net 时间:2019-11-06 编辑:情感

当前,随着互联网的不断发展,中国的互联网保险发展也非常迅速,产品种类也不断涌现。一般来说,互联网保险仅将保险的一个或多个链接转移到互联网上,而不能反映互联网与保险相结合的现代特征。与一般的互联网保险不同,本文研究的电子商务保险充分体现了互联网保险的所有特征。本文研究的电子商务保险是:能够充分服务于电子商务并为电子商务保险的各个方面和各参与方提供担保的保险产品。电子商务和保险的结合是近年来出现的主要趋势。这是保险业进入互联网后的一项创新和尝试。

一,电子商务保险的主要产品介绍

电子商务保险发展迅速,种类繁多。目前,电子商务平台上有三种保险:中乐宝,正品保修保险和退货运费。

1.中乐宝

“中乐宝”是第一个完全基于互联网商业信用开发的保险产品,属于网络担保保险。该保险主要适用于以较少风险资本运营电子商务的小型和微型企业所有者。被保险人只需支付超低保费(通常为3%),因此无需支付电子商务平台所需的消费者保证金。因此,释放了无法流动的保证金的现金流量。发生保险事故时,保险公司先向消费者付款,然后从商户处恢复。以当前的淘宝网为例。目前,淘宝上有超过600万商家。如果全部参加中乐宝保险,则按每人30元的保费计算,中乐宝的收入将达到1.8亿元。

2.真正的保障保险

真实的保护保险针对的是由电子商务虚拟性引起的买卖双方信息不对称所造成的产品质量危害。货物的质量和作为保险对象的品牌可以由买卖双方保险。如果购买者购买了真正的保险,则所购买的商品经过验证后将被确认为伪劣商品,保险公司可以获得退款退款支持,甚至可以加倍赔偿。买方购买了真正的保险,以反映卖方对所售商品的信心,从而消除了消费者的顾虑并增加了销售额。

3.退货运费

在电子商务交易过程中,当消费者对产品不满意或由于产品质量而发生退货行为时,购买了退货运输保险的消费者可以要求保险公司支付运费及相关费用。一定时间内退货过程中的费用。赔偿并承担退货过程的全部费用。它也可以由买方保险或由卖方保险。在对典型电子商务保险案例分析和理论分析的基础上,总结了目前电子商务保险的运作模式。

二,电子商务保险的运营模式

1.产品开发

通过对现有电子商务保险产品的分析,总结了电子商务保险研发的两个阶段:

(1)利用大数据分析市场需求并设计保险产品

保险产品的开发首先要进行市场研究,以便保险公司可以分析客户的需求以防范新风险和产品的市场规模。与传统保险不同,在互联网信息收集和数据挖掘技术的支持下,或者通过与电子商务平台的合作,或者数据中心的建立,保险公司可以通过各种方式利用网络上的大数据获取网络交易数据。轻松地分析客户在电子商务交易中可能面临的风险类型,风险发生的可能性,他们愿意支付的保费金额以及开发保险产品所需的其他相关数据。通过大数据分析,保险公司不仅可以为大众制定基本的保险产品,还可以根据客户的具体情况定制私人产品,从而进一步满足市场的多样化需求。

(2)大数据支持的保险产品价格优化

保险定价是保险中技术最复杂的部分,但是由于电子商务保险仍处于起步阶段,因此在实际应用中定价方法相对简单。以回程运输保险为例,其定价已从无差异固定保费演变成按比例差异定价到客户差异定价。在无差异固定保费阶段,保险公司为购买者购买退货运输保险,而不论运输成本和运输距离等如何,消费者购买退货运输保险的统一定价。对于这样的层似乎很合理。购买者可以支付更高的回报,并在做出回报时向小队支付回报。淘宝引入了这种溢价收取方法。推出该保险后,淘宝网的回报率急剧上升,甚至占领“专业回报师”也依赖回报和骗局。这不仅给淘宝卖家带来了损失,而且使保险公司在这一年损失了超过一千万。在比例差异定价阶段,保险公司根据淘宝买家购买货物时两地之间的最低快递费用,获得买方需要支付的溢价定价方法。例如,北京到广州不同快递公司的货运报价分别为15、12、10元,按照10元的最低货运标准,买方必须支付10×5%=0.5元的保险费。在客户差异化定价阶段,保险公司针对买卖双方分别列出保费标准表,使用相关数据计算每个保险客户的相关风险指标,并根据指标值确定归属等级。不同的保费,不同的价格。可以看出,电子商务保险的定价具有大数据应用的明显特征。通过大数据的支持,保险定价不断优化,持续实现差异化定价,以获取最大的利润。

2.产品销售

得益于互联网,电子商务保险销售更加便捷和便宜,成本也相对较低。在目前的电子商务保险营销模式中,主要分为两个步骤:一是建立销售平台,二是利用大数据分析客户偏好和需求,向客户推荐合适的产品。与传统保险的销售不同,电子商务保险的销售平台主要是在线完成的。通过对在线平台进行细分,您可以大致将在线销售平台分为三类:

(1)以官方网站为销售平台

保险公司利用公司主页进行保险销售,是利用网络进行销售的一种早期方式。保险公司可以通过公司主网站全面介绍保险公司的品牌、销售险种、价格和保费收取方式。

(2)建立独立的保险销售网站

保险公司专门设立独立的销售网站,是开展网上保险销售的主要方式。与保险公司主页相比,此类网站提供的服务和保险销售信息更加专业,对网络投保的服务更加强大。对于消费者来说,这样的网站可以有效增加客户的消费体验,并可以根据自身情况向保险公司投保。

(3)委托第三方网站销售

保险公司委托第三方进行保险销售是一种较为常见的保险网络销售形式。此类第三方网站一般由保险公司或保险机构等机构运营。由于这类网站提供了大量不同的保险公司信息,保险种类繁多,极大地丰富了投保人的选择,使得投保人通过比较购买保险更加方便。此外,这类网站还提供良好的售后服务,在介绍各类保险时比保险公司有更客观的角度。这些网站服务全面,可以成为一个有效的在线保险销售平台。

由于电子商务保险的销售主要通过网络进行,因此保险公司可以通过网络数据(如客户的主要信息和消费习惯)有效地划分不同的客户群,并为不同类型的客户推荐不同的类型。产品。借助在线平台,客户还可以向保险公司提供自己的需求和财务状况,以便保险公司可以提供在线分析以帮助客户购买保险。此外,客户选择产品后,保险公司还可以进行在线风险评估,保险费和其他与保险销售有关的程序。产品销售的差异和产品开发的差异是相辅相成的。研发差异化是销售差异化的基础。电子商务保险产品只能基于产品差异化,研究和定价才能实现产品的准确销售和增加保险产品的销售。销售差异化也是研发差异化的必要保证。根据销售差异,保险公司可以收集足够的个人信息,以了解个人的差异需求,并根据此数据进行差异化定价。

3.溢价投资

保险投资实际上是一种风险分担行为。保险公司通过收取大量保单持有人的保费来建立保费基金,投资于保费,并从投资和财富管理中获取利润。由于电子商务交易量在一定时期(一年)内具有波动性,因此电子商务保险的保险范围和保费收入也是不稳定的,电子商务保险的特点是交易量小而金额大。电子商务保险。保费投资与寿险和长寿且保单金额较大的汽车保险等保险费存在明显差异。人寿保险,汽车保险和其他保费基金主要投资于长期资本市场产品或证券市场产品。电子商务保险的特点使保险公司必须对收入保费基金做出特殊安排,并更多地投资于股票市场基金和短期债券。性高,周期短的短期金融工具。

4.保险索赔

当前,电子商务保险索赔具有两个典型特征:

(1)索赔过程完全基于互联网,并且是在线进行的

常规的电子商务保险,例如Internet汽车保险,因为只有一个或几个保险链接被传输到Internet,所以在索赔的情况下,必须由专人在线进行实际调查和损坏。由于其自身的服务对象具有虚拟性质,因此电子商务保险不需要特殊人员在发生保险事故时进行现场检查。相反,保险购买者通过网络上载相关信息,而保险公司则通过后台人员进行检查。验证后,当需要在理赔范围内支付保险事故时,保险公司将通过支付宝等在线支付方式向保险购买者支付保险费,并终止保险合同。在电子商务保险的整个支付过程中,不涉及离线保险链接。

(2)结算速度快

正是因为声明链接完全依赖于Internet,所以Internet本身的便利性和信息传输的速度得以体现。首先,保险公司通过累积的客户数据评估客户的信用状况,并首先根据客户的信用状况确定索赔申请的真实性。其次,后台人员直接检查客户在线上传的保险事故数据以确定保险。事故发生后,保险金额可以通过系统直接支付到客户指定的账户中。索赔程序简单快捷。以退货运费为例。整个索赔过程实际上是从客户向保险费提交申请之日起。通常只需要2-3天,比其他保险索赔要短得多。

第三,促进电子商务保险发展的建议

1.加强大数据的开发和应用

大数据的应用与互联网的发展密不可分,保险业本身也涉及大数据。可以说,大数据的开发和应用将是整个保险业的未来。因此,在电子商务保险领域,大数据的开发和应用显得尤为迫切和重要。目前,在研发和销售环节,差异化产品研发和电子商务保险差异化销售的趋势有所加强,但差异化程度仍然限于不同目标群体之间的差异以及差异化产品的开发和使用。大数据远远不够。未来,随着互联网技术的不断发展,个人数据采集的可能性和便利性将大大提高。在不断积累和更新个人数据的基础上,阿里巴巴,百度,腾讯等拥有大量用户数据的保险公司和互联网公司。我们应通过多种方式合作,建立统一,安全,共享的数据库。类似于“数据云”的数据平台,以掌握单个客户的行为特征,了解客户的风险规避需求,实现个性化保险产品的差异化研发和销售。

2.扩大电子商务保险的覆盖面和深度

当前的电子商务保险仍处于“试水”阶段。无论是中乐宝还是退货运费,真品保险等,都是小保险。以退款货运保险为例,购买金额仅为0.5-10元。发生保险事故时,只是快递费在50元以内,明显不同于数万美元的人寿保险和汽车保险。显然,目前的电子商务保险主要依靠“数量”取胜,具有金额小,金额大的特点。当前,电子商务仍在蓬勃发展,其面临的风险正在增加。目前,电子商务保险的覆盖范围和保护程度还远远不够。

一方面,电子商务保险需要进一步完善电子商务运作流程,从电子商务平台,卖家和消费者三个方面细分市场,开发更多的电子商务保险产品,扩大承保范围。并提供电子商务。更全面的保险保障;另一方面,电子商务保险的承保内涵需要深化,不仅限于实物销售领域的电子商务保险产品的开发,还应包括互联网电子商务的销售。理财产品。产品开发和业务发展。

3.优化理赔机制

索赔是保险的核心方面之一。由于保险本身具有非物质特征,因此电子商务保险服务电子商务本身具有虚拟性特征。虚拟性使电子商务保险在理赔过程中具有更大的风险。虚拟性使保险公司更加难以判断。保险事故的真实性。以退货运费为例,华泰保险于2010年11月与淘宝网合作推出了退货运费。自退货运费保险推出后,电子商务平台购买者的退货率急剧上升,保险的直接损失率在93%左右,保险公司已经损失了1000万元以上。同年。可以看出,优化电子商务保险的理赔机制是电子商务保险扩大覆盖面,进一步发展的必然要求。

保险公司不仅可以通过大数据的开发和应用来提高大数据的定价,还可以通过价格在一定程度上减少逆向选择。另一方面,他们还应该优化索赔机制,可以采用诸如设置免赔额等方法来避免道德。风险,并通过提高客户提交的索赔数据的详细程度并设置随机随机检查来帮助确认索赔信息的真实性。

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