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关于高校国家助学贷款政策浅析

来源:www.timetimetime.net 时间:2020-01-31 编辑:心灵

助学贷款制度作为我国贫困大学生资助政策体系的重要组成部分,在过去十年中取得了丰硕的成果。然而,随着它的发展,当前系统中的大量问题也日益显现。 从高校国家助学贷款政策的基本内容、高校国家助学贷款政策实施中存在的问题及其原因、解决我国国家助学贷款政策实施中存在的问题的相应方法等方面分析了高校国家助学贷款政策存在的问题。

关键词:国家助学贷款政策

1。高校国家助学贷款政策的主要内容

(1)高校国家助学贷款政策的理念

高校国家助学贷款是为了解决我国贫困大学生的学费、住宿费和生活费用。在社会主义市场经济条件下,党中央、国务院通过财政手段建立并实施了高校国家助学贷款补贴政策体系。 教育部门、财政部门和高等院校联合对因家庭资金不足而无法完成大学学业的合格大学生进行资助,使他们顺利通过大学高等教育。 学生资助是一种银行贷款,在学生学习期间以低利率的形式提供几年无息贷款。 学生在校期间的兴趣完全由财政补贴,毕业后的兴趣由学生及其父母分享。 借款学生无需申请贷款担保或抵押,但需承诺按期还款并承担相关法律责任。

(二)国家助学贷款政策在高校的主体及相应地位

高校国家助学贷款政策涉及四个主体:政府、银行、高校和大学生。 银行和大学在国家助学贷款政策的实施中发挥着最重要的作用。 银行是学生贷款的主体,高校是联系贷款人和借款人的重要纽带。他们是这项政策的实际执行者。两者之间的权利义务分配是高校实施国家助学贷款政策的核心。 政府根据我国教育的发展,通过财政手段对政策制定、宏观调控和管理分配的总体情况负责,但其对政策具体实施的参与不如银行和大学。 大学生有义务按时还款,同时接受银行贷款完成学业。

2。高校国家助学贷款政策实施中的问题及原因

(2)高校国家助学贷款政策实施中的问题

1。国家助学贷款供需不协调

随着我国高等教育规模的不断扩大和社会对学历认可的逐步提高,根据《中国2011统计年鉴》记录,2012年我国高校学生人数达到2391.3万,高校贫困生约占我国学生总数的25% 然而,全年发放的国家助学贷款数量不能满足大多数贫困学生的需求,供给缺口仍然很大。

2。国家助学贷款的分配结构严重失衡

国家助学贷款在不同类型的高校之间分配不均衡:部委艺术学院申请助学贷款的学生平均贷款率约为90%,语言学院约为80%,金融、政治和法律学院约为70%,师范学院仅为50%。国家助学贷款在不同层次高校之间的分配也存在不平衡:教育部下属高校的贷款率高于非下属高校,重点高校的贷款率高于非重点高校,本科高校的贷款率高于高职院校。 这些大学国家助学贷款分配严重不均,降低了国家助学贷款的全面性和公平性。

3。高校各部门协调不佳,国家助学贷款管理不容易。

在实际操作中,虽然大学有审计和管理的义务,但它们没有履行应有的义务,从而影响了银行和学校之间的合作关系 贷款前,学校没有严格审查贷款人的资格,贷款后,学校没有与银行密切配合,督促毕业生还款管理,给银行国家助学贷款的管理增加了很多困难。

4。贷款违约频发

国家助学贷款政策(The National Student Loan Policy)的特点是贷款金额小,贷款管理困难,综合收入低,尤其是债务回收成本高,银行缺乏积极性。 此外,国家助学贷款是无担保的,贷款违约率有所上升。一方面,学生违约,另一方面,银行不能被动恢复,这最终导致银行停止向一些有大量违约学生的大学发放贷款。

5。“穷人没有贷款,富人有贷款”的现象很普遍。

目前,由于在校期间贷款利率极低,许多大学生成功申请了国家扶贫贷款。然而,许多实际上贫困的大学生没有获得国家助学贷款额度,一些大学生已经用贷款项目购买高质量的消费品。

(2)助学贷款政策执行中出现问题的原因

1。国家助学贷款的公益性与商业性冲突旨在帮助贫困学生完成学业。它有很强的公共福利,但它也是商业的,因为它是商业贷款。 公益性与商业性的矛盾是助学贷款政策实施中存在问题的根源。

国家助学贷款的商业性质促使银行在发放贷款时考虑其利润和风险,并将公共福利提高到更低的水平,根据国家政策象征性地发放国家助学贷款。 (银行利润的计算公式是:银行净利润=贷款利息*本金-存款利息*本金-成本)国家助学贷款数量大,金额小,同一贷款程序重复多次,一般商业银行贷款数量少,金额大,同一贷款程序重复次数少。因此,国家助学贷款的成本极高。如果学生在毕业后恶意拖欠贷款,银行将有更高的债务回收成本,几乎没有利润保证,这完全取决于学生的个人诚信。

为了实现利润最大化,商业银行倾向于发放普通商业贷款,减少国家助学贷款的发放量,以迎合国家政策的象征意义,从而从根本上限制国家助学贷款的发放。 此外,此类国家助学贷款的金额在银行风险规避的范围内。换句话说,由于银行根据国家政策半强制性地发放国家学生贷款,这种学生贷款的收入损失已经过认真计算,并确保在银行接受的范围内。因此,合格的银行对这类贷款不重视贷款人,导致对贷款人检查核实不严,造成“穷人没有贷款,富人有贷款”和贷款违约现象。

为了最大限度地规避贷款风险,商业银行已经用学校级别取代了信用评级,倾向于选择更多还款率较高的高校群体,导致国家助学贷款分布严重不均。

2。贷款学生信用危机

一些贷款学生,由于还款意识低,将国家助学贷款视为国家的免费补贴,不履行还款义务。 此外,他们利用学生贷款的低利率和银行与大学之间的松散联系来审查贫困状况,并利用学生毕业后的高流动性和不完善的社会监督机制,恶意拖欠或未能履行毕业后的还款义务,故意隐瞒个人收入、个人投资回报率,以及没有提供工作单位地址等。 贷款学生的信用危机给学生贷款的发放造成了严重障碍。

3.不同的大学对学生贷款有不同的热情

商业银行为了自身利益发放有限的国家学生贷款。 在这种情况下,学校对国家助学贷款政策有不同的态度。一些高校积极与银行联系,加强学生诚信教育,加强助学贷款管理,而银行更倾向于向这类高校发放国家助学贷款。然而,其他一些学校对此类问题持否定态度,因此获得的国家学生贷款很少。 这导致了学生贷款发放的不平衡。

3。解决国家助学贷款政策执行中存在问题的方法从分析国家助学贷款政策执行中存在的问题及产生问题的原因入手, 我认为解决国家助学贷款政策执行中存在问题的方法如下:

(1)完善国家助学贷款运行机制

要解决国家助学贷款政策执行中的问题,最根本的是最大限度地缓解国家助学贷款的商业利益和公共利益之间的矛盾,使银行对国家助学贷款的供给能够满足日益增长的国家助学贷款需求。 解决这一问题的关键是完善国家助学贷款的运行机制,最大限度地保证国家助学贷款的利润,最大限度地规避国家助学贷款的风险。

1。增加财务折扣和银行风险补偿

增加金融折扣和风险补偿可以使商业银行在参与国家助学贷款政策中获得一定的利润损失补偿。 财政贴息由中央和省级政府制定,资金来源为年度教育专项资金。 在风险补偿方面,国家可以完善现有的高校贫困生资助体系。高校将提取相应比例的资金补充国家助学贷款风险准备金,社会捐赠也可用于国家助学贷款风险准备金。 国家助学贷款的风险由国家、学校和银行共同承担。

2。提高国家助学贷款毕业生的还款率

国家助学贷款毕业生不还款的现象正是银行参与国家助学贷款政策的风险。提高国家助学贷款的还款率有以下几个方面的责任:

(1)加大对违反国家助学贷款处罚的宣传力度。

由于法律意识差,许多贫困学生不知道不还贷的后果和性质。只有让他们明白相应的法律后果,他们才能履行还款义务。

(2)减轻国家助学贷款毕业生的还贷压力

一些国家助学贷款毕业生由于个人能力原因确实无法偿还国家助学贷款,因此建立灵活的还款方式和减免措施就显得尤为重要。 建议将现行的每季度还款额固定的做法改为每月还款额的一定比例,或适当延长还款期限以减少每年还款额等。 或者响应国家号召政策,如“向西”和“向基层”国家助学贷款毕业生实行统一的国家财政还款政策

(3)在中国建立大学生信用网

教育部和银行可以相互合作,建立一个连接个人银行信息、个人贷款信息和个人身份证的中国大学生信用网 并授权银行从国家助学贷款毕业生通过银联系统拖欠贷款的相应账户中扣除一部分用于偿还贷款。 此外,国家授权的银行将公布不履行还款义务的国家贷款毕业生名单。

(4)建立专门机构收回未偿贷款。

如果银行仍然履行收回贷款的职能,银行的运营成本将会增加。建议借鉴韩国和日本的未偿贷款回收方法。政府应授权向特殊机构收取学生贷款。同时,还可以扩大中央和地方助学贷款管理中心的职责范围,有效承担回收未偿贷款的职能。

(2)完善贫困大学生补贴制度

为了缓解国家助学贷款面临的供需压力,国家应完善高校贫困生资助体系。 目前,尽管许多大学提供广泛的奖学金和大量的奖学金,但它们并没有帮助真正需要它们的贫困学生。建议将一定比例的奖学金作为助学金分配。大学也可以采取有效的方法来减轻贫困学生的经济压力,比如增加学生勤工俭学和为贫困学生提供奖学金。 此外,大学应该限制每个学生可以获得的奖学金或助学金的数量,以避免“一个人是唯一的一个人”的现象。设立奖学金和助学金是为了奖励、帮助,而不是为了学生寻求利益。

(3)严格申请国家助学贷款资格。

建议学校设立专门机构承担贷款所需的筹备组织和审批工作。 国家助学贷款的运作已经从“零售”转变为“批发”,学校“捆绑”贷款,学生负责偿还贷款。 这不仅可以严格申请国家助学贷款资格,而且可以大大降低银行办理助学贷款业务的成本。

(4)建立国家助学贷款使用跟踪机制

目前,许多富裕家庭的大学生依靠社会关系获得贫困资格证书并通过国家助学贷款申请,严重阻碍了国家助学贷款的有效发放。 建议建立国家助学贷款跟踪机制,记录每笔国家助学贷款的流向,采用匿名举报制度。经核实国家助学贷款未用于学术相关事项的,相应主管部门可以没收发放的国家助学贷款并处以相应罚款(如有授权),相应行为将记录在个人信用档案中。 (5)加强我国国家助学贷款立法 在此基础上,应颁布《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》,明确规定国家助学贷款的性质、各方权利义务的界定、违约责任以及相关贷款管理机构的组织,为国家助学贷款制度的建立和实施提供法律依据。

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