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从收益率与稳定性角度分析互联网金融产品的兴起对银行理财产品的影响

来源:www.timetimetime.net 时间:2019-11-05 编辑:人物

现在,如果有人问您银行的理财产品是什么?也许您暂时无法回复。但是,如果您提到微信财务管理,京东小金库和余额宝,那么有很多人可以说。 2013年6月,在支付宝的基础上开展了“月宝”业务。从那以后,“互联网+”产品(例如P2P和网上银行)迅速在公众生活中引起了反响,并挑战了传统的银行产品。

一,国内外互联网金融的最新发展

互联网金融(ITFIN)是指一种新的金融业务模型,其中传统的金融机构和互联网公司使用互联网技术以及信息和通信技术来实现金融,财务,支出,投资和信息中介服务。互联网金融不仅仅是互联网和金融业的结合。它基于网络技术的级别,例如安全性和便利性。在被用户熟悉并接受之后(尤其是对于电子商务的接受),自然可以适应新的需求。新模式和新业务是传统金融业和互联网技术的新兴领域。

海外互联网金融起步较国内早。最初,美国于1971年建立了Nasdap系统,以使互联网金融的创新商业模式投入运营。后来,在2005年3月,英国为整个社会提供了新的投资和融资渠道-成立了全球首家P2P网络借贷公司Zopa。 2009年,Kickstarter正式启动,成为美国第一个众筹平台。

贝宝创造了世界上第一个互联网货币基金,这也是非常简单的使用。用户只需在第一步网上注册一个账户,然后在这个账户存款,就可以获得一定的月收入。这种方便快捷的理财产品立即赢得了广大用户的青睐。21世纪初,美国资本市场利率急剧下降,原有的基金收益率无法维持。因此,贝宝采用放弃资产管理费的方式来维持货币市场基金的回报。然而,2008年金融危机后,美联储实施了超低利率政策,整个货币市场基金再次面临利率下降的困境。几年后,贝宝旗下的货币市场基金在经历了十多年的运营之后,于2011年7月离开了市场。

与国外相比,国内互联网起步稍显落后。国内互联网金融的发展可分为三个阶段:一是1998年至2005年,业务仍局限于网上汇款、网上转账等;二是2005年至2013年,中国第三方支付兴起;三是2013年至今,互联网与金融市场的融合发展到了更深层次,使国内金融市场更加国际化。互联网金融更进一步。随着互联网的普及,商业银行网上银行客户总数已超过6.5亿户,电子银行交易替代率已超过60%,成为银行提供金融服务的重要渠道之一。

互联网金融产品与银行金融产品对比分析

1。营销模式和渠道

从营销模式的角度来看,购买传统的银行理财产品时,由于该产品具有大量的专业术语,多数用户不理解,不需要银行职员的解释,给用户带来极大的不便。互联网金融产品坚持“用户至上,产品优先”的理念,将用户的感受放在第一位,使用户可以随时看到自己的利益,购买时不需要繁琐的手续。可以通过用户自己的操作来完成。总而言之,互联网金融产品更能满足用户需求。

大多数传统的银行理财产品都是离线业务。用户只能在银行中获取有关产品的信息。如果用户没有及时获取信息,将会给用户的收入和时间造成损失。相比之下,互联网金融产品的营销渠道更加广泛。用户可以通过Internet技术实时访问Internet上的产品信息,并且可以相互通信。因此,互联网金融产品的特点是“省时省力,高速便捷”。适合现代时代的发展。

2.回报率

传统的银行理财产品由于单一的营销渠道和过度专业化的营销模式而并不理想。 2013年,平衡宝诞生了,新的运营模式和直观的利息收入使公众对其产生了浓厚的兴趣。根据数据,在推出诸如“余额宝”之类的产品之初,其短期利润率一度超过了8%,远远超过了同期传统的银行理财产品。当然,近年来,我们也可以看到,尽管互联网金融产品的蓬勃发展,传统银行并没有回避这种影响,而是勇敢面对,并逐渐推出了类似于余额宝的“婴儿”产品。从近年来的信息数据看,银行理财产品经过改革创新后,逐渐与金融理财产品更加吻合,增长趋势相似。一些银行甚至将新产品的好处引入了金融产品。跟上来。表1互联网理财产品和银行“婴儿”产品的收入比较

3.流动性

今天,快节奏已成为大众生活的主题。在确保收益率的基础上,用户更有可能比较资金的流动性和灵活性。大多数传统的银行理财产品通常不能提前终止合同,而少数产品可以终止或抵押,流动性低且手续费高。互联网金融产品一般采用T + 0或T + 1模式,这意味着用户可以立即赎回使用,即使在T + 1期间不能将资金及时转移到银行卡上,也可以转入付款。该帐户满足了支付和消费的需求,在很大程度上满足了当今社会“高速”和“便利”两个要求。

4.稳定性

尽管余额宝可以保证立即赎回客户资金,但变更并不是货币资金的结算方式。它是由基金公司使用自有资金来垫付客户的垫款。这显示了资金垫付的压力。规模是成比例的,一旦赎回超过基金公司的资金筹集能力,就可能对收益产生负面影响。而且,余额宝的本质不是储蓄,而是基金的投资,因此没有人能够保证余额宝始终保持高收益。由于严格的监管,商业银行将在购买任何理财产品之前向客户详细说明投资风险。这将为客户创建风险意识,并使金融投资更加合理和谨慎。其次,互联网金融产品是使用互联网技术购买的,其安全性是我们首先要解决的问题。在新闻报道中,有消息说,于的账户已经被转移了成千上万甚至数十万次。换句话说,在当今越来越流行的Internet支付中,手机丢失导致个人信息泄漏和投资账户丢失。报告也很常见。但是相比之下,银行理财产品的安全性要高得多。

第三,互联网金融产品对银行理财产品的影响

一直以来,中国的主要银行都执行了央行设定的基准存贷款利率,银行享有固定息差的政策性股息。但是,自以余额宝为代表的互联网金融产品问世以来,“高收益,高流动性”的特点吸引了越来越多的用户。更多的用户选择放弃银行的活期存款,并选择闲置资金。对互联网金融产品的投资使传统商业银行感到措手不及。

以中信银行和基金公司的“薪水宝”为例。它是客户提供的当前资金余额的增值业务。无需赎回即可实时实现理财资金的提取,转账和ATM消费。流动性已经超越了互联网财富管理产品。

第四,启示

1.对银行理财产品的启示

在市场发展中,“余额宝”的出现直观地反映了中国传统银行理财产品的弊端,其迅速发展也给传统商业银行敲响了警钟。一旦公众更加渴望接受这种新的互联网管理方式,对银行的打击是可以预见的。因此,银行理财产品的改革和创新不能被拖延,强调互联网金融的“长尾效应”。可以找回一点被忽略的潜在市场,并可以引入适合此类投资者的产品来扩大市场份额。此外,银行还应利用现有的互联网技术资源及时宣传和更新其产品信息,努力扩大银行的在线业务,完善法律制度,保护用户的权利和地位,增加透明度,并允许投资者澄清资金输入。和流。

2.对互联网金融产品的影响

互联网金融产品需要解决的第一件事是风险问题,其中包括投资风险和网络风险。尽管传统的银行理财产品收益率很低,但风险却很低。这也是互联网金融产品需要向银行理财产品学习的地方。其次是网络风险。在传输第三方支付指令的过程中,很容易威胁到用户的财务安全和消费者信息隐私,甚至是国家安全。因此,非常有必要进行网络安全工作。

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