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P2P网贷平台法律与民商法之间的关系

来源:www.timetimetime.net 时间:2019-11-04 编辑:小故事

快速路研究院发布的数据显示,截至2015年11月底,我国目前正常运行的p2p在线借贷平台数量已达2607个,但问题平台也占有相当大的比重,经济状况更为严峻。发达的。在浙江地区,广东和上海分别占17.7%和12.7%,如深圳中信新创和旺旺贷款。从以上数据可以看出,近年来,在互联网和民间融资资金的帮助下,我国的p2p在线借贷平台发展迅速。但在鱼龙混杂的金融市场,非法吸收公众存款,集资诈骗。陷阱无处不在,特别是2014年《公司法》将资本登记制度改为登记制度,取消了公司资本登记最低限额,降低了市场进入门槛,间接催生了问题平台的出现。这也引起了对网络借贷平台合法性的热烈讨论。本文从民商法的角度探讨了网络借贷平台的合法性以及各种民商事法律关系的性质,为投资者提供了法律指导。从而防止相关风险的发生。

一、中国p2p在线借贷平台的发展与合法性

p2p是英语中peertopeer的缩写。其意义是通过互联网的中介平台,实现互联网之间的个人对个人的借贷。它最早出现在英国,并于2007年引入中国。正是顺应了互联网的发展和社会公众对小额资金的需求。需求出现,但初期由于缺乏相应的法律监管,一度处于野蛮生长状态,随后的“欺诈”、“跑路”和“执行难”也引起了网上贷款平台的诟病。2010年发布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第36条也明确提出鼓励民间资本进入金融领域。2013年推出的文章[6x9a8b]也大力提倡在线信托服务。这些规定还鼓励发展网上借贷平台。以及指导的作用。

从以上总体角度来看,中国对P2P在线借贷平台的发展持积极态度,因此有必要证明其合法性。首先,中国的第210和211条《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》关于贷款合同的有效时间和利率的规定也间接承认了私人贷款和“高利贷”利率的合法性,而线下贷款和在线贷款仅贷款形式。区别在于,一个是纸质合同,另一个是电子合同。两者之间没有实质性差异。因此,以互联网形式提供的私人贷款不会影响其合法性。其次,当前的P2P在线借贷平台主要在中国运营。两种主要模式是中介模式和学分转移模式。两者之间的主要区别在于P2P在线借贷平台在两种模式下具有不同的状态。在中介模式下,P2P在线借贷平台是中介,不参与两者之间的借贷关系。它仅用作信息发布,资格审查,信用评估等的辅助服务。在信用转移模型中,该平台不仅提供辅助服务,而且还参与贷款关系。具体操作方式是P2P在线借贷平台首先用自有资金向借款人借贷。在获得借款人的债权后,在线借贷平台“转移贷款”以不同的方式向投资者转移收益。在中介模式下,P2P在线借贷平台充当中介。中国的《合同法》第424至427条还规定了中介机构的权利和义务,并充分肯定了在线借贷平台作为收取服务费的中介机构的合法性。在债权转让模式下,中国《合同法》第79至83条还规定了债权中转让人与受让人之间以及债权人之间的权利和义务,并在P2P在线借贷平台上让债权人使用。它也可以在现有的《合同法》规范下运行。可以看出,P2P在线贷款的存在在中国是合法的。

其次,从民商法角度看P2P在线借贷平台的法律风险

P2P在线借贷一直是社会讨论中的热门话题,不仅因为它解决了小微企业和个人融资的问题,而且还因为它在法律上作为新事物具有一些空白和灰色区域,尤其是P2P在线借贷本身具有较高的刑事法律风险,例如在筹资过程中的平台,很容易导致疏远,这构成了非法收取存款和挪用资金的犯罪。但是,我们不能忽视民用和商业领域的风险。民事和商业风险以及刑事风险有时是一个“学位”问题,达到这一“学位”即构成刑事犯罪,并且没有民事和商业纠纷,因此为了减少损害国家的合法利益,有必要在P2P网络贷款平台上研究民事和商业交易的法律风险。

(1)侵犯借款人隐私权的法律风险

P2P在线借贷平台作为融资中介机构,其主要业务是发布融资信息,审查借款人和贷方的主体资格,尤其是借款人的偿付能力,而偿付能力评估是从借款人的身份信息(包括真实姓名,家庭住址) ,联系信息,职业状况,财务状况等,因为这些都是借方免费提供给P2P在线贷款平台的,未经我的同意,侵犯隐私权是非法侵入,察觉和收集的。以及公开私人信息,因此在这种情况下,P2P在线借贷平台并未受到侵犯,但是,在信息时代,信息相当于特定人群的资源财富,例如手机和其他方面的各种保险产品,房屋销售,汽车销售,这使在线借贷平台在收集信息后很容易产生寻租行为。步伐,出售客户的信息以获取利润2。另外,在开放的网络环境中,用户只要在P2P平台上注册,就可以进入该平台浏览借款人的详细信息,不利于保护借款人的隐私,这也使得贷款人的信息权利和借款。人们的隐私权之间存在冲突。

(二)债权转让模式下相关投资者的法律风险

当前,在P2P在线贷款信用转让模式下,债权转让和债权转让有两种方式。债权转让是指在投资者将资金借给借款人之前,已经通过平台向第三方取得的所有债权或部分信用的转让。通过这种方式,P2P在线借贷平台与受让人之间主要存在法律关系。作者认为,在债权人的标的上存在不确定的协议的风险。由于P2P在线借贷平台参与了贷款和贷款关系,因此,为了平衡自身运营的利润和风险,他们首先转移了多个索偿权,然后将其分解给多个投资者,但不允许投资者转移索赔。那么,原始的单个独立债权人就是许多独立债权人的一部分。至于投资者已转让的多项独立债权的详情,P2P在线借贷平台未通知受让人。因此,P2P在线借贷平台与受让人之间的合同关系中存在不清楚的合同协议。这主要是因为P2P在线借贷平台在合同关系中处于强势地位,导致信息不对称。因为在签订合同时对合同内容的模糊理解并不能完全反映出受让人此时的真实含义。

(3)P2P在线贷款担保带来的法律风险

担保是投资者和P2P在线借贷平台稀释风险的主要法律手段。每个P2P在线借贷平台都加强了自身的担保,以吸引投资者。目前,中国的P2P在线借贷担保有以下三种:平台它用自有资金进行担保,为平台建立风险储备,并引入第三方担保机构。

在该平台用自己的资金为借款人提供担保的情况下,投资者应认识到P2P在线借贷平台本身应具有较强的资金承受风险的能力,因为一旦大量借款人违反了合同,借贷当人们无法按时收回本金或无法收回本金和利息时,P2P在线借贷平台将面临大量的坏账和坏账,以至于自己的资金无法支撑P2P在线借贷平台的正常运行。在这种情况下,该平台是逃避债务担保的常见策略。

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